Desde hace años, las entidades bancarias comercializan el seguro de protección de pagos como un producto vinculado a sus préstamos, especialmente en el ámbito hipotecario. Este tipo de pólizas ha cobrado mayor relevancia en el último año debido a la incertidumbre generada por las diversas crisis económicas. Su objetivo primordial es garantizar que, en cualquier circunstancia prevista en la póliza, el tomador podrá afrontar las cuotas de los productos contratados o préstamos concedidos.
¿Qué es un seguro de protección de pagos para préstamos?
Un seguro de protección de pago para préstamos es un contrato entre una entidad aseguradora y un cliente (titular de un préstamo) por el cual la entidad se hace cargo de las cuotas de dicho préstamo si el titular queda en alguna situación que le impida pagarlas o se vea reducida su capacidad de pago. Gracias a estos productos, el prestamista se garantiza el cobro en caso de que se produzcan una serie de circunstancias, mientras que el deudor adquiere la tranquilidad de que su préstamo quedará atendido, evitando los problemas característicos de un impago.
Es común que, al solicitar una financiación, el banco realice un estudio de nuestra capacidad de devolución. No obstante, a lo largo de toda la vida del préstamo, la situación personal y laboral del solicitante puede cambiar, y la incertidumbre aumenta cuanto más tiempo transcurra desde la firma hasta el vencimiento.
¿Cubre el seguro la baja de paternidad o maternidad?
A pesar de que el seguro de protección de pagos es una herramienta de seguridad, se trata de un producto complejo y hay que prestar mucha atención a las coberturas y a sus exclusiones. Una de las dudas más frecuentes es si situaciones como la baja por paternidad o maternidad están cubiertas por la póliza.
Exclusiones específicas en la incapacidad temporal
La cobertura de incapacidad temporal está indicada para casos en los que el titular sufra una enfermedad o un accidente que le impida asistir a su puesto de trabajo de forma habitual. Sin embargo, existen limitaciones claras establecidas por las compañías aseguradoras:
- Embarazo, parto y maternidad: Como norma general, el seguro de protección de pagos no cubre los supuestos de embarazo, parto o baja de maternidad.
- Baja por paternidad: Siguiendo la misma lógica que en la maternidad, al no tratarse de una enfermedad o un accidente accidental imprevisto, sino de una situación protegida por la Seguridad Social con naturaleza distinta a la incapacidad temporal por enfermedad común o accidente, suele quedar fuera de las garantías del seguro.
- Enfermedades psicológicas: También suelen quedar excluidas las enfermedades de carácter psicológico como el estrés, la depresión o la ansiedad.
- Enfermedades previas: Si la persona contaba con algún tipo de dolencia previa a la contratación del seguro, esta no estará cubierta de ningún modo.
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Coberturas principales del seguro de protección de crédito
Las coberturas son los riesgos que asume la aseguradora y que se incorporan en la póliza. Aunque pueden negociarse, las principales aseguradoras ofrecen las siguientes garantías estándar:
| Cobertura | Descripción | Requisitos y Exclusiones |
|---|---|---|
| Desempleo | Cubre las cuotas en caso de despido improcedente para trabajadores por cuenta ajena. | No cubre baja voluntaria, despido procedente o jubilación. Se suele exigir contrato indefinido. |
| Incapacidad Temporal | Protege ante enfermedad o accidente que inhabilite para el trabajo habitual. | Excluye embarazo, maternidad y enfermedades psicológicas o preexistentes. |
| Fallecimiento | Amortización de la deuda pendiente en caso de muerte del titular. | Suele excluir el suicidio o enfermedades conocidas antes de la contratación. |
Para los trabajadores por cuenta ajena, se suele exigir cierta estabilidad laboral, como un contrato indefinido con más de 6 meses de antigüedad. En el caso de los autónomos, la cobertura de desempleo no es aplicable, pero sí puede ser de gran ayuda la de incapacidad temporal adaptada a su situación.
Coste y funcionamiento del seguro
El coste de este seguro no es bajo, dado el riesgo que implica cubrir. Para las hipotecas, la prima suele variar entre el 1% y el 5% sobre el importe total de la misma. Hay varios factores que influyen en el cálculo de la prima:
- La cuantía de la cuota que se desea cubrir (puede ser el 100% o un porcentaje).
- El límite máximo de cuotas (por ejemplo, un año de pago consecutivo o tres años alternos).
- El plazo de vigencia del seguro, que normalmente se limita a los cinco u ocho primeros años de la hipoteca.
- La edad de los contratantes y el capital asegurado.
El pago puede realizarse mediante una prima única (que a veces se financia dentro de la propia hipoteca) o a través de pagos mensuales. Es importante saber que para solicitar la devolución de la parte no consumida del seguro, generalmente se debe cancelar por completo el préstamo o la hipoteca al que está sujeto.
Consejos para la contratación
Debemos tener presente que no es obligatorio contratar el seguro de protección de pagos con el mismo banco con el que solicitamos la financiación; puede contratarse con cualquier compañía de seguros sin ningún problema. Aquí algunos consejos esenciales:
Es fundamental leer bien la póliza y la letra pequeña, ya que se trata de un producto con una complejidad elevada. La guía de buenas prácticas del seguro de protección de pago proporciona toda la información sobre los límites económicos y los riesgos incluidos. Se recomienda comprobar si el seguro es realmente útil según la situación personal y profesional de cada titular. Por ejemplo, adaptar la póliza negociando con la aseguradora es clave para que el producto sea efectivo y la prima se ajuste a las necesidades reales.
Finalmente, recuerde que si la entidad de crédito impone el seguro como requisito, se considera un producto vinculado, lo cual puede permitir negociar mejores condiciones en el tipo de interés del préstamo al reducirse el riesgo de impago para el banco.